Los bancos cooperativos y de ahorro alemanes lanzan el comercio de criptomonedas

Los bancos cooperativos y cajas de ahorros de Alemania, instituciones locales que manejan hipotecas, cuentas corrientes y préstamos para pequeñas empresas para millones de clientes, están lanzando sus propios servicios de comercio de criptomonedas. La medida llevará el negocio de los activos digitales a una población a la que difícilmente se habría convencido de utilizar una tarjeta de crédito hace una década.

Algunos de los aproximadamente 650 bancos cooperativos de Alemania ya ofrecen una plataforma criptográfica desarrollada por la institución central del sector, DZ Bank. Para aproximadamente 340 cajas de ahorros del país, DekaBank está desarrollando un producto independiente que se lanzará a finales de este año.

Cada banco local decidirá individualmente si desea participar, pero el interés inicial es fuerte en ambas redes.

de "innumerables riesgos”para vender productos

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Se nota lo contrario. Hace apenas cuatro años, las cajas de ahorros de Alemania se negaron a ofrecer una plataforma de comercio de criptomonedas a los clientes minoristas, afirmando "innumerables riesgos"

Un piloto de bitcoin planeado para la primavera de 2022 fue cancelado después de disputas internas sobre la dirección. Lo que ha cambiado son las regulaciones.

El mercado de la UE en materia de regulación de criptoactivos, que sustituyó las normas nacionales fragmentadas por un marco único de concesión de licencias, dio a las instituciones conservadoras la seguridad jurídica que necesitaban. DZ Bank obtiene su licencia MiCA de BaFin a finales de diciembre de 2025, lo que le permitirá "ofrecermi criptomoneda,Una plataforma de comercio de activos digitales integrada directamente en la aplicación bancaria de realidad virtual.

La confianza como ventaja competitiva

Los bancos están apostando a que la familiaridad hará cosas que los intercambios de cifrado no podrían hacer. Una encuesta realizada por el proveedor de infraestructura criptográfica Boers Stuttgart Digital encontró que los alemanes confían más del doble en su banco principal como plataforma especializada en comercio de criptomonedas, aproximadamente entre un 38% y un 19%.

"Ahora, el comercio se lleva a cabo en un entorno familiar.Claus Rader, miembro de la junta directiva del Volksbank Raiffeisenbank Würzburg, uno de los primeros bancos cooperativos en lanzar el servicio.Esto le da cierta credibilidad al servicio comercial."

La misma encuesta encontró que poco más de una cuarta parte de los encuestados alemanes han invertido en criptomonedas, en líneas generales en línea con el 24% de Italia y el 23% de Francia. Las regulaciones fintech más estrictas de Europa, que ahora abarcan MiCA, DORA y las nuevas autoridades contra el lavado de dinero, han hecho que la clase de activos sea más aceptable para las instituciones que no la tocaban bajo el antiguo mosaico de reglas nacionales.

Escala y demanda

La plataforma de DZ Bank actualmente admite el comercio de Bitcoin, Ethereum, Litecoin y Cardano. Más del 71% de los bancos cooperativos de Alemania han expresado interés en prestar el servicio.

"Esperamos que un número significativo de tres dígitos de bancos ofrezcan el producto en el futuro." dijo Markus Barenfanger, especialista en productos del DZ Bank.

La red de cajas de ahorros es mayor. Con aproximadamente 50 millones de suscriptores, la entrada del Grupo Sparkassen podría hacer que el comercio de criptomonedas esté disponible para una población casi del tamaño de Corea del Sur.

Para muchos de estos bancos, la motivación no es tanto los márgenes de beneficio en el comercio de criptomonedas sino más bien mantenerse relevantes. A medida que las empresas de tecnología avanzan cada vez más hacia las finanzas personales, los bancos locales corren el riesgo de perder clientes más jóvenes que, de otro modo, recurrirían a opciones digitales.

"Si un banco local no ofrece operaciones con criptomonedas, pierde relevancia en algunos segmentos del mercado, por ejemplo, entre los clientes jóvenes o conocedores de la tecnología.dijo Ralf Kolbach, director del banco cooperativo Westerwald.

Ese riesgo no ha cambiado.

No todo el mundo está entusiasmado. Co-Pierre George, profesor de la Escuela de Finanzas y Gestión de Frankfurt, dice: “Sobre el hecho de que las cajas de ahorros y cooperativas están abriendo las compuertas del mercado de las criptomonedas" añadiendo que sus clientes tradicionales "Quizás no sea plenamente consciente de los riesgos de las criptomonedas."

Incluso el propio grupo de presión de la caja de ahorros, DSGV, ha advertido que el comercio de criptomonedas es para inversores autodirigidos, calificándolo de "Forma de inversión altamente especulativa con riesgo absoluto de pérdida.“Vale la pena señalar la cautela de los organismos comerciales para las empresas que ahora se están preparando para vender productos.

Alemania es un país donde más personas alquilan que poseen casas, donde el freno constitucional a la deuda impidió que el gobierno incurriera en grandes déficits hasta que se relajó el año pasado, y donde el conservadurismo fiscal es una identidad cultural más que una prioridad política. El sector fintech de Europa se está consolidando en torno a actores regulados con profundas relaciones con los clientes, y los bancos comunitarios de Alemania se están posicionando para hacer precisamente eso.

La pregunta es si envolver un activo volátil en una interfaz fiduciaria cambia o simplemente disfraza el riesgo. "La vida y sus riesgos no pueden estar totalmente asegurados,dijo Kolbach.